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2021年6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制(以下簡(jiǎn)稱“利率自律機(jī)制”)優(yōu)化存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。

2015年10月，人民銀行放開對(duì)存款利率的行政性管制，金融機(jī)構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實(shí)際執(zhí)行利率。為確保利率市場(chǎng)化改革的平穩(wěn)有序推進(jìn)，人民銀行指導(dǎo)成立利率自律機(jī)制。利率自律機(jī)制是由金融機(jī)構(gòu)組成的市場(chǎng)利率定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，旨在對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)行為開展行業(yè)自律管理，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革營(yíng)造良好環(huán)境。

此前，為有效維護(hù)存款市場(chǎng)利率定價(jià)秩序，在利率自律機(jī)制協(xié)調(diào)下，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)自主協(xié)商，形成了按存款基準(zhǔn)利率倍數(shù)確定的存款利率自律約定上限。在此范圍之內(nèi)，各金融機(jī)構(gòu)可與存款人自主協(xié)商確定存款實(shí)際執(zhí)行利率。這樣既能確保銀行充分自主定價(jià)，又能有效維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，避免個(gè)別銀行非理性定價(jià)，廣大人民群眾的切身利益也得到了有效保障。但是，按照存款基準(zhǔn)利率倍數(shù)確定的利率上限，存在明顯杠桿效應(yīng)。由于長(zhǎng)期存款基準(zhǔn)利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高，扭曲存款的期限結(jié)構(gòu)。特別是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)利用長(zhǎng)期存款利率較高的問(wèn)題，通過(guò)多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品吸收長(zhǎng)期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來(lái)源，被動(dòng)抬高存款利率攬儲(chǔ)，推升整體負(fù)債成本，出現(xiàn)存款市場(chǎng)由壞銀行定價(jià)的問(wèn)題，不利于存款市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。

為維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，利率自律機(jī)制在充分征求并吸收各核心成員意見后，經(jīng)利率自律機(jī)制工作會(huì)議審議通過(guò)，決定將存款利率自律上限的確定方式改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定。優(yōu)化存款利率自律上限確定方式是金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律行為，也是金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力提高的體現(xiàn)。新的存款利率自律上限實(shí)施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長(zhǎng)端利率自律上限有所下降。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi)，與存款人自主協(xié)商確定存款實(shí)際執(zhí)行利率，存款實(shí)際執(zhí)行利率并不一定會(huì)有大的變化。目前，各金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)總體平穩(wěn)，有關(guān)調(diào)整正有序推進(jìn)。

隨著貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革的深入推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力不斷增強(qiáng)。優(yōu)化存款利率自律上限確定方式有利于提高商業(yè)銀行存款利率自主定價(jià)的自由度和精準(zhǔn)度，促進(jìn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)存款利率定價(jià)市場(chǎng)化。新方案實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)無(wú)需大幅調(diào)整所有期限的存款利率，且一年以上的存款占比也較小，總體看對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的影響都不大。同時(shí)，新方案消除杠桿效應(yīng)，長(zhǎng)短期存款利率之間的利差將有所縮窄，有利于引導(dǎo)銀行存款回歸合理的期限結(jié)構(gòu)。此外，新方案同步調(diào)整中小銀行和國(guó)有銀行的存款利率自律上限，二者之間仍存在合理利差，有利于維持目前相對(duì)均衡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。