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　　存款是銀行的生命線。不過，當下低成本存款增長日益乏力，正成為困擾銀行的“老大難”問題。身在其中的經(jīng)營者感覺到了一絲冷意。

　　近日，中國建設銀行首席財務官許一鳴在建行業(yè)績發(fā)布會上表示，未來存款增速會越來越低，因為社會總儲蓄率在下降，且存款基數(shù)也比較龐大。所以存款增量下滑問題對所有銀行，尤其是中小銀行來說，將是個巨大挑戰(zhàn)。

　　對銀行存款流失表示擔憂的還有中國工商銀行董事長易會滿。他在近日出席中國發(fā)展高層論壇時表示，我國一直是全世界儲蓄率最高的國家之一。其中，居民儲蓄是國內(nèi)儲蓄的主要來源。但從2010年以來，我國居民儲蓄率持續(xù)下降，成為拉動國民總儲蓄率下滑的主要因素。從居民儲蓄增速來看，近些年來下降幅度較大。從2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%，增速降至歷史最低值。

　　低成本存款越來越少、居民儲蓄率不斷創(chuàng)新低，究其原因，主要有以下幾點。一是在金融脫媒與利率市場化加快的形勢下，居民理財渠道和手段更加豐富。二是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起加速了存款分流，以“寶寶類”貨幣基金影響最甚。三是房地產(chǎn)的巨大財富效應吸引了家庭大量資金流入。

　　分析不難發(fā)現(xiàn)，社會發(fā)展和科技進步使得居民理財手段的日益豐富，居民儲蓄率下降將是趨勢性的，并且不可逆。這意味著銀行資本成本變高，可供借貸的廉價資金也將減少，銀行過去長期倚重的高息差經(jīng)營策略面臨前所未有的挑戰(zhàn)。此時，銀行應該順勢而為，做好開源節(jié)流工作。

　　從開源角度來說，一方面，要加大負債產(chǎn)品化創(chuàng)新。當前來看就是豐富理財產(chǎn)品，加強客戶細分，滿足客戶在利率、期限和風險條款等方面的多重需要。另一方面，商業(yè)銀行占據(jù)資金、支付牌照等優(yōu)勢，如果能依靠金融科技賦能構建起金融生態(tài)，提升客戶黏性就能帶來流量。因為有客戶了就會帶來結算賬戶，賬戶所沉淀的活期資金就是最好的低成本資金。

　　在節(jié)流方面，需要加強資產(chǎn)運營能力，因為負債產(chǎn)品的價格優(yōu)勢來自于資產(chǎn)端的運營能力。首先，要配合供給側(cè)結構性改革，壓縮在過剩產(chǎn)能等領域的低效甚至無效貸款，提升國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款配置，進而提升貸款端資金的效率。其次，提高金融市場交易能力，金融市場收益彈性較大，通過適當?shù)耐顿Y策略提升回報，也就為負債端產(chǎn)品的價格優(yōu)勢打開了空間。 溫寶臣